Ustawa o kredycie konsumenckim 

Podstawą prawną sankcji kredytu darmowego w Polsce jest ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Przepisy te implementują unijną Dyrektywę 2008/48/WE w sprawie umów o kredyt konsumencki. SKD jest szczegółowo opisana w art. 45 ustawy, który określa, że w przypadku naruszenia obowiązków przez kredytodawcę konsument ma prawo do uznania umowy kredytowej za „darmową”. Oznacza to, że kredytobiorca zwraca jedynie kapitał kredytu, bez obowiązku uiszczania odsetek, prowizji czy innych opłat.

Kiedy można skorzystać z SKD?

Sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie w sytuacjach, gdy:

  1. Podwójne oprocentowanie – jeśli z kwoty kredytu przy uruchomieniu bank potrącił prowizję, opłatę przygotowawczą lub składkę ubezpieczeniową, powiększając w ten sposób kwotę kredytu, która podlega oprocentowaniu.
  2. Braki w umowie kredytowej – jeśli umowa nie zawiera wymaganych ustawowo informacji, takich jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), całkowity koszt kredytu, harmonogram spłat lub warunki wcześniejszej spłaty.
  3. Niedopełnienie obowiązku informacyjnego – gdy kredytodawca nie przekazał konsumentowi wymaganych informacji przed zawarciem umowy (np. formularza informacyjnego).
  4. Naruszenie zasad obliczania kosztów kredytu – np. zawyżenie kosztów dodatkowych w sposób niezgodny z prawem.

Jak złożyć oświadczenie o chęci skorzystania z SKD?

Proces dochodzenia swoich praw w ramach SKD składa się z kilku etapów:

  1. Weryfikacja umowy – konsument powinien sprawdzić, czy umowa kredytowa zawiera wszystkie wymagane prawem elementy. To podstawa do tego, by ubiegać o zwrot. W lexnonstop.com zweryfikujesz swoją umową bezpłatnie, zgłaszając ją do analizy naszych ekspertów z prawa bankowego tutaj:  https://lexnonstop.com/splacasz-kredyt-lub-pozyczke-uzyskaj-zwrot-od-banku
  2. Zgłoszenie do kredytodawcy – po uzyskaniu pewności, że umowa zawiera klauzule abuzywne, należy skierować do kredytodawcy wezwanie do zapłaty, wskazując naruszenia i żądając zastosowania SKD.
  3. Postępowanie sądowe – jak kredytodawca nie uwzględni wezwania, a to powszechna praktyka banków, konsument w celu dochodzenia swoich roszczeń może wystąpić na drogę sądową.

Korzyści z zastosowania SKD

Najważniejszą korzyścią dla konsumenta po wygraniu sprawy w sądzie jest zniesienie obowiązku płacenia kosztów kredytu, co może przynieść znaczne oszczędności. W przypadku kredytów konsumenckich o wyższych kwotach, np. 200.000 zł dużych kredytów, całkowite koszty kredytu mogą wynosić nawet dziesiątki tysięcy złotych. Dzięki SKD konsument spłaca wyłącznie pożyczoną kwotę.

Ograniczenia i ryzyka

Nie każde naruszenie kredytodawcy automatycznie prowadzi do zastosowania SKD. W przypadku sporu na drodze sądowej konieczne jest udowodnienie, że niedociągnięcia kredytodawcy były istotne i miały wpływ na decyzję kredytową konsumenta. W tym działaniu niezbędna jest pomoc profesjonalnego pełnomocnika, który na podstawie przepisów prawa bankowego pomoże sformułować odpowiednie uzasadnienie. 

Podsumowanie

Sankcja kredytu darmowego jest skutecznym narzędziem, które zwiększa ochronę praw konsumentów na rynku finansowym. Zasady jej stosowania są jednak dość szczegółowe i wymagają od konsumentów odpowiedniej wiedzy oraz działania w ramach obowiązujących przepisów. Jeśli masz wątpliwości co do swojej umowy kredytowej, wyślij ją do bezpłatnej oceny prawnej na kredyty@lexnonstop.com