Kredyty konsumenckie - co musisz wiedzieć?

Kredyt konsumencki to każda pożyczka lub kredyt w kwocie do 255 550 zł (lub równowartości w innej walucie), zaciągnięty przez osobę fizyczną na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą. Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na banki i firmy pożyczkowe surowe obowiązki informacyjne, które mają chronić nas przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia.

Ustawa o kredycie konsumenckim – Twoja tarcza przed ukrytymi kosztami

Zgodnie z prawem, kredytodawca ma obowiązek przedstawić Ci ofertę na tzw. formularzu informacyjnym. Jest to zestandaryzowany dokument, który pozwala łatwo porównać oferty różnych banków. Muszą się w nim znaleźć wszystkie koszty: odsetki, prowizje, ubezpieczenia oraz opłaty za prowadzenie rachunku, o ile jest on wymagany do uzyskania kredytu.

Prawo ogranicza również maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu. Oznacza to, że firmy pożyczkowe nie mogą nakładać na klientów dowolnie wysokich prowizji i opłat za "szybką wypłatę" czy "wizytę w domu". Przekroczenie tych limitów sprawia, że zapisy te są nieważne z mocy prawa.

RRSO i całkowity koszt kredytu – jak czytać formularz informacyjny?

Najważniejszym wskaźnikiem jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). W przeciwieństwie do oprocentowania nominalnego, RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu rozłożone w czasie. To właśnie RRSO pokazuje prawdziwy koszt pożyczki. Jeśli bank oferuje "kredyt 0%", ale RRSO wynosi 15%, oznacza to, że choć odsetki wynoszą zero, to prowizje i inne opłaty są bardzo wysokie.

W formularzu należy zwrócić uwagę na całkowitą kwotę do zapłaty – jest to suma, którą faktycznie oddasz bankowi przez cały okres kredytowania. Porównanie tej kwoty z kwotą, którą otrzymujesz "na rękę", najlepiej obrazuje opłacalność danej oferty.

Prawo do odstąpienia od umowy kredytu w ciągu 14 dni

Jako konsument masz prawo odstąpić od umowy kredytu lub pożyczki bez podania przyczyny w terminie 14 dni kalendarzowych od dnia jej zawarcia. Wystarczy wysłać do banku pisemne oświadczenie (wzór powinien być dołączony do umowy). Odstąpienie od umowy kredytu skutkuje tym, że umowa jest traktowana jako niezawarta.

Po odstąpieniu masz 30 dni na zwrot pożyczonego kapitału wraz z odsetkami za czas, w którym pieniądze były u Ciebie (zazwyczaj są to groszowe sprawy). Bank nie może jednak obciążyć Cię żadną prowizją ani opłatą za odstąpienie. To idealne rozwiązanie, jeśli znajdziesz lepszą ofertę tuż po podpisaniu umowy.

Wcześniejsza spłata kredytu i prawo do zwrotu proporcjonalnej części prowizji

Masz prawo w dowolnym momencie spłacić całość lub część kredytu przed terminem określonym w umowie. W takim przypadku całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Dotyczy to przede wszystkim prowizji.

Jeśli np. wziąłeś kredyt na 2 lata i zapłaciłeś 2000 zł prowizji, a spłacisz go po roku, bank ma obowiązek zwrócić Ci proporcjonalną część prowizji (w tym przykładzie ok. 1000 zł). Prawo to potwierdził m.in. TSUE w tzw. "małym wyroku" (C-383/18). Wiele banków nie zwraca tych pieniędzy automatycznie – warto złożyć wniosek o rozliczenie kosztów, a w razie odmowy skorzystać z pomocy Rzecznika Finansowego.

Kredyty konsumenckie - skorzystaj z pomocy

Jako platforma LEXNONSTOP posiadamy w naszym zespole specjalistów w dziedzinie: kredyty konsumenckie, którzy pomogą znaleźć dla Ciebie rozwiązanie każdego zgłoszonego problemu.

Masz podobny temat? Przejdź do formularza , opisz nam swoją sprawę i poznaj rozwiązanie.