1. Co to jest WIBOR? 

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to stawka bazowa oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym. Mówiąc inaczej, jest to oprocentowanie, jakie banki stosują, pożyczając sobie wzajemnie pieniądze.

WIBOR występuje w różnych wariantach – od jednodniowego WIBOR ON (overnight)  po 12 miesięcy WIBOR 12M.   

Okres obowiązywania pokazuje nam, co jaki czas dokonywane są zmiany np. w oprocentowaniu naszego kredytu. Najczęściej w umowach kredytowych stosowane są WIBOR 3M lub 6M. Oznacza to, że odpowiednio, co trzy lub sześć miesięcy uaktualniane jest oprocentowanie kredytu i tym samym wysokość raty.

2. Jak ustalany jest WIBOR?

WIBOR jest wyznaczany każdego dnia roboczego. Jest to średnia arytmetyczna stóp procentowych wskazanych przez największe banki w Polsce (po wcześniejszym odrzuceniu skrajnych wartości).  

3. Jaki wpływ na WIBOR mają stopy procentowe?

Każda zmiana stóp procentowych wpływa na wysokość WIBOR-u. Zwykle znajdował się on gdzieś pomiędzy stopą lombardową a stopą depozytową, ustalaną przez NBP. Obecnie jednak możemy zauważyć, że WIBOR przewyższa stopę lombardową. Może to świadczyć o tym, że w perspektywie najbliższych miesięcy spodziewane są kolejne podwyżki stóp procentowych — co zresztą jest oficjalnie zapowiadane przez prezesa NBP.

4. Dlaczego stopy procentowe rosną?  

W poprzednich latach mieliśmy do czynienia z rekordowo niskimi stopami procentowymi. Skutkiem tego było wprowadzenie na rynek większej ilości pieniądza. Był to jeden z powodów wzrostu inflacji.

Podwyższanie stóp procentowych ma na celu wpłynięcie na ilość udzielanych kredytów i tym samym na ograniczenie ilości pieniądza na rynku i zmniejszenie inflacji.  

Niestety walka z taką inflacją, jaką obecnie mamy, nie trwa kilka miesięcy, więc musimy uzbroić się w cierpliwość. Na obniżkę stóp procentowych możemy liczyć w momencie, kiedy inflacja osiągnie oczekiwany poziom, czyli około 2,5%. Nie jestem w stanie powiedzieć, kiedy to nastąpi, ponieważ sami ekonomiści są rozbieżni w swoich opiniach. 

5. Jak na kredyty wpływa ostatni wzrost stóp procentowych? 

Od ubiegłego roku mieliśmy ośmiokrotny wzrost stóp procentowych. Z rekordowo niskiego WIBOR 3M na poziomie 0,21% do 6,34% (stan na 6.05.2022 r). Oznacza to, że rata przykładowego kredytu mieszkaniowego, udzielonego w kwocie 300 tys. zł na 30 lat, z marżą 2% wzrosła z poziomu 1140,63 zł do 2272,81 zł (niemalże o 100%).  Musimy pamiętać, że oprocentowanie kredytu hipotecznego, to nie tylko WIBOR. To również marża banku, która jest stała i zwykle wynosi ok. 1,7-2,5%. Uzależniona jest od aktualnej oferty banku, wysokości wkładu własnego oraz profilu klienta. Dlatego aktualne oprocentowanie takiego kredytu zwykle przekracza 8% (WIBOR + marża). 

6. Co mogą zrobić banki w obecnej sytuacji?

Osobiście uważam, że banki nie do końca mają ochotę i interes w tym, aby zrobić coś, co pomogłoby kredytobiorcom. Jak wiemy, przez ostatnie lata oprocentowanie kredytów było na bardzo niskim poziomie. Teraz odbijają sobie straty, o czym świadczą wyniki finansowe za ten rok.

Dlatego nadzieją dla kredytobiorców mogą być ostatnio zapowiedziane przez rząd propozycje. Jednak powinny być one głęboko przemyślane przez naszych rządzących tak, aby nie spowodowały kolejnych skutków ubocznych, wpływających, m.in. na wzrost inflacji.

Osobom, które potrzebują już teraz pomocy, polecam artykuł na moim blogu Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?   

7. Czy ostatnie sytuacje sprawiają, że Polacy niechętnie decydują się na kredyty?

Na co dzień rozmawiam z wieloma osobami, które planowały w tym roku wziąć kredyt hipoteczny. Niestety większość z nich musi zmienić lub odłożyć w czasie swoje plany. Część osób przeraża wysokość raty i niepewność jutra, a część zwyczajnie nie ma zdolności kredytowej. Nawet gdyby chcieli wziąć kredyt, to ich zdolność spadła o ponad 50% w stosunku do poprzedniego roku. 

Dziękujemy za wywiad naszej ekspertce Bernardecie Wiekierze. Zapraszamy Was na jej blog po więcej merytorycznych treści.

Borykasz się z problemami prawnymi? Skorzystaj z pomocy profesjonalnych prawników, decydując się na poradę prawną online. 

 

*Bernardeta Wiekiera to ekspert kredytowy i agent nieruchomości. Od 2018 roku prowadzi bloga o nieruchomościach i finansach, w którym omawia zagadnienia związane z ich sprzedażą, zakupem, najmem oraz ich finansowaniem. To spora dawka wiedzy na temat nieruchomości i finansów. https://bwnieruchomosci.pl